Konto osobiste czy oszczędnościowe?

0

Współcześnie trudno wyobrazić sobie życie bez posiadania rachunku bankowego. Zwykle pierwszym otwieranym jest standardowe konto osobiste. Drugim popularnym rodzajem jest konto oszczędnościowe. Gdzie tkwi zatem różnica i czy jeden produkt może spełniać funkcje obydwu jednocześnie?

 

Podstawowe różnice dwóch rodzajów kont

Klasyczne konto osobiste służy przede wszystkim do:

– zarządzania finansami,

– dokonywania płatności w internecie,

– wykonywania przelewów,

– czy też otrzymywania wynagrodzenia.

Nie każdy rachunek musi być oprocentowany. Jeśli tak jest, to zwykle jego stopa nie jest zbyt wysoka. Mimo wszystko dzięki temu zyskuje się możliwość ochrony swoich środków przed zgubnym wpływem inflacji i innych czynników zmniejszających realną siłę nabywczą pieniądza.

W przypadku konta oszczędnościowego zamierzenie od początku jest klarowne – to produkt, który ma służyć do gromadzenia kapitału. Ma zwykle wyższą stopą procentową w porównaniu do standardowego odpowiednika. Dzięki temu oszczędności mogą być większe, choć należy pamiętać, że wysokość oprocentowania przedstawianych rozwiązań wciąż będzie niższa od lokat.

Cechą wspólną obydwu kont jest dostęp do platformy internetowej, która służy do zarządzania rachunkiem, a obecnie także do aplikacji na urządzenia mobilne, która jest oferowana przez zdecydowaną większość banków. Również aspekty związane z bezpieczeństwem zwykłego konta bankowego i konta oszczędnościowego są takie same. Zgodnie z prawem kapitał klienta do wysokości 100000 euro (lub równowartości tej kwoty w innej walucie) jest chroniony przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W sytuacji takiej, jak np. bankructwo banku i orzeczenia o jego niewypłacalności, ma obowiązek zwrócić środki właścicielom. Ciekawostką jest jednak fakt, że w przedstawionym scenariuszu posiadacz, który zgromadził większy kapitał na koncie, realnie może liczyć się z jego utratą.

 

Jak działa konto oszczędnościowe? Co warto wiedzieć?

 

W przeciwieństwie do wyżej oprocentowanej lokaty z konta oszczędnościowego użytkownik wypłaca zgromadzone pieniądze w dowolnym momencie bez ryzyka utraty dotychczas „pomnożonych” środków na skutek korzystnego oprocentowania. W tym kontekście to zdecydowanie najpewniejsze rozwiązanie na przechowywanie pieniędzy (do równowartości 100000 euro). Zyski wypracowane dzięki korzystnemu oprocentowaniu nie będą podlegały też żadnym innym rozliczeniom ze strony posiadacza. Zgodnie z prawem od każdej kwoty dodatniej bank automatycznie pobiera podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19%. Nie ma również konieczności składania oddzielnej deklaracji podatkowej, jak ma to miejsce na przykład wtedy, gdy kupuje się i sprzedaje papiery wartościowe na giełdzie bądź korzysta się z innych instrumentów finansowych.

W świetle powyższych informacji wydaje się, że konto oszczędnościowe pozbawione jest wszelkiego rodzaju mankamentów. Jak zawsze jednak wady są obecne i tutaj, ale dotyczą głównie funkcjonalności. Na co należy uważać?

Nie poleca się za pomocą takiego typu konta dokonywania płatności internetowych ani wysyłania przelewów. Czynności te zwykle są po prostu droższe niż podczas korzystania z tradycyjnego konta osobistego. Szczególną czujność należy zachować w kwestii dokonywania wypłat. Najlepszym rozwiązaniem na tej płaszczyźnie jest zrobienie przelewu. Jeśli posiada się konto oszczędnościowe powiązane z rachunkiem indywidualnym w tym samym banku, to z reguły taka operacja będzie całkowicie bezkosztowa. Zamierzając jednak skorzystać z bankomatu, w zależności od warunków przedstawionych w TOIP (Tabela Opłat i Prowizji) danej oferty, zwykle trzeba liczyć się z dodatkowymi opłatami. To samo dotyczy posiłkowania się usługą CashBack.

 

Posiadanie konta osobistego i oszczędnościowego – najlepsza opcja

 

Obydwa przedstawiane produkty wbrew pozorom mocno się od siebie różnią, ale jak można zauważyć – jednocześnie się uzupełniają. Za pomocą konta bankowego warto dokonywać codziennych płatności, zarówno w sklepach stacjonarnych, jak i internetowych. Posiadanie konta oszczędnościowego sprzyjać będzie skutecznemu odkładaniu pieniędzy bez ryzyka utraty do nich dostępu w nagłej, pilnej sytuacji, która by tego wymagała.

W powyższym świetle najbardziej opłacalnym rozwiązaniem jest założenie obydwu rodzajów rachunków. Zanim się to jednak uczyni, należy dokładnie przeanalizować bieżącą ofertę banków. Przykładowo, w Banku Santander założenie konta osobistego, jego prowadzenie i wysyłanie przelewów natychmiastowych, są darmowe. Po spełnieniu kryterium pięciokrotnej płatności kartą w miesiącu bank nie pobierze również żadnych opłat za kartę. W podobny sposób należy szukać najlepszego konta oszczędnościowego, zwracając przy tym uwagę na wszelkie zapisy w TOIP.

 

Na co jeszcze zwrócić uwagę?

 

Kiedy dana oferta ma charakter czasowej promocji, należy upewnić się w regulaminie, do kiedy ona trwa oraz jakie stawki i koszty mają miejsce po okresie zakończenia się promocji. Zdecydowanie najlepsze produkty to te, które nie zakładają większych zmian w przyszłości. Przy wyborze konta bankowego zaleca się zwrócić uwagę także na kwestię dostępności usługi przewalutowania lub podłączenia nowego rachunku bez karty do obecnego konta, co znacznie ułatwi płacenie podczas pobytu na wakacjach za granicą.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here